平安銀行訴訟案逆轉后 ，民間借貸新規下的融資還是很難
自今年 8 月頒布 "最高法" 以來，"關于適用于審理私人貸款案件的法律適用的規定"(以下簡稱 "民間借貸新規則")，市場一直十分重視新規則的出臺和實施 -- 新規則將私人貸款利率的司法保護上限定為 "私人貸款利率的 4 倍"，取代了多年來實施的 "兩線三區" 的法律標準。這導致許多私人貸款公司失去了地位，它們的利率是 LPR 的四倍。此外，新規則的實施能否真正改善融資環境也是討論的熱點之一。
11 月 12 日，平安銀行溫州分行與洪某金融貸款合同的爭議再次引起關注。浙江省溫州市中級人民法院二審判決裁定，"一審判決根據上述司法解釋，調整金融貸款合同中規定的利息、復利和逾期利息，對一年貸款市場的利率進行四倍的解釋，這是一種適用的法律錯誤，應予以糾正。" 這使 "民間借貸新規則" 再次成為焦點。
他說：" 請簡單回顧這宗個案。2020 年 7 月 14 日，平安銀行溫州分行向法院提起訴訟，要求法院責令被告洪某償還原告的 162661.65 元貸款本金和利息（截至 2020 年 7 月 5 日的利息、罰款利息和復合利息；以 162661.65 元為基礎，按 2020 年 7 月 6 日至實際履行之日 2% 的月利率計算）。溫州市灣海區人民法院認為，香港應償還的利息和逾期利息的總和，應按原告起訴時一年貸款市場所報利率的四倍計算，即目前的 15.4%。根據計算，洪先生至少可以少付 30775.58 元。
浙江省溫州市中級人民法院二審判決認為，一審判決是一種適用的法律錯誤，也是許多法人在一審判決結果公布后所持的觀點之一，即新的司法解釋并不普遍適用于所有證券民間借貸業務，有必要根據借貸行為的時間節點和一審案件受理的時間來區分是否適用。法律專業人士說，新的民間借貸規則出臺后，也有必要進行監管和司法調整。
事實上，除了平安銀行溫州分行與洪某金融貸款合同之間的糾紛外，自 8 月份以來，一些地方法院還以 4 次 LPR 作為計算相關金融借款案件的依據。盡管新的私人貸款規則明確規定，金融監管機構及其分支機構不對貸款和其他相關金融業務的糾紛適用司法解釋 "，但許多業內人士仍擔心，類似的裁決會導致" 債務規避 "和" 訴訟 "-- 擔心這種擔憂并非毫無根據。
借款者混淆了時間點，拒絕償還部分欠款；債權人撕毀合同，錯誤地認為利率上限可以規避；小額信貸公司推出 "分期付款業務"，超出上限。自 "私人借貸新規則" 實施以來，有些人利用漏洞 "誤讀" 和 "誤用"。遼寧一家小額信貸公司負責人秦明浩告訴記者，該公司 60% 的股票貸款業務合約利率超過了目前的上限。" 一些借款者現在提議修改合同，否則他們拒絕償還超過現行上限的部分利息。
小額信貸公司也被誤讀和誤用。秦明浩向記者透露，目前一些小額貸款企業已經找到了規避上限的辦法，并將其付諸實踐。他的一位客戶同時與多家小額貸款公司做生意，在新規定出臺后，一家小額貸款公司立即向客戶發放了兩份修改利息的合同，一份是與借款人簽訂的法定利率貸款合同，另一份是由借款人和另一家由小額貸款公司有效控制的公司簽訂的服務合同，以彌補剩余利息。
此外，還有一些小額貸款公司 "訣竅" 來啟動分階段業務，以利用 "新規則"。例如，一家小額貸款公司推出了一種新產品，年利率為 15.4%，貸款期限為 18 個月，分三期發放。仔細計算，如果借款人借入 100 萬元，總合規本金和利息應為 100×100×15.4%×1.5×123.1( 萬元），前兩個期分別償還 420000 元，第三期償還 391000 元，但小額貸款公司仍以未來兩個時期的利率為基礎，實際上年率為 23.75%，對不熟悉業務的借款人來說很容易。
除了滿足普通借款人的資金需求，民營小貸公司還有很大一部分業務量來自中小企業。眾所周知，資質較差的小微企業很難從傳統金融機構貸到合適的資金，而民間借貸正是解決其環節資金問題的一大途徑。目前來看，自 2019 年 8 月 LPR 發布以來，一直呈下降趨勢。如果 LPR 長期處于低位，法院對民間借貸利率的保護上限也將長期處于低位。新規 " 促進了中小企業綜合融資成本的降低，這對深受高利貸盤剝的中小企業是一大利好。從市場來看，民間借貸利率的降低和控制是國家打擊職業借款人和地下錢莊決心的體現，符合監管要求，適應市場需求的小貸公司或將在市場中贏得更大的競爭力。
但正如上文所示，一些小額貸款公司是否會采取 "陰陽契約" 等手段來維持脆弱的小型和微型企業的現有利率？"民間借貸新條例" 出臺后，監管法規和司法調整仍是核心。一些法律人士表示，金融委員會、銀行保險監管委員會等監管部門應盡快發布行業法規或相關解釋，進一步規范不同借款人的地位，如何確定不同時期的利率上限，統一金融業人士的認識，最大限度地減少因分歧而產生的糾紛和負面影響。這樣，法院也可以參考案件的裁決。
《中國新聞周刊》對中央財經大學教授，金融法研究所所長黃震的采訪，也展現了另一種思路。黃震說，民間借貸為什么增長這么快，這么快。主要是正規金融機構提供的服務不能滿足市場的需求，所以首先要提高商業銀行，信托公司，消費金融公司，汽車金融公司，融資租賃公司等等的金融供給能力，提高銀監會監管的這些金融機構的金融供給能力。黃震表示，應適度松綁消費金融公司，降低其融資和運營成本。例如，從政策性銀行融資實現可持續發展，而不是將所有成本轉嫁給借款人，并利用金融科技降低運營成本，提高風險控制能力，進一步發揮消費金融的普惠價值。"
